Ещё. Комментарий к этому закону.
Глава III. КОМПЕНСАЦИОННЫЕ ВЫПЛАТЫ
Статья 18. Право на получение компенсационных выплат
Комментарий к статье 18
1. Компенсационные выплаты представляют собой платежи, осуществляемые в счет возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, а также в счет возмещения имущественного ущерба в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена страховой компанией по ряду объективных причин, установленных законом.
Институт компенсационных выплат введен с 1 июля 2004 г. и изначально был сориентирован только на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевшего, в тех случаях, когда страховые выплаты не могли быть проведены по причинам банкротства страховщика, у которого была застрахована гражданская ответственность причинителя вреда, либо неизвестности лица, ответственного за причинение вреда, либо отсутствия договора обязательного страхования из-за неисполнения возложенной на лицо обязанности.
В июле 2005 г. в правовое регулирование института компенсационных выплат были внесены изменения, которые позволяют в некоторых случаях получать компенсации и при причинении имущественного ущерба.
2. Компенсационные выплаты характеризуются следующими признаками.
Во-первых, субъектом права, претендующим на получение компенсационных выплат, является потерпевший, который может быть как физическим лицом, если причинен вред жизни или здоровью либо его имуществу, так и юридическим лицом, если причинен имущественный ущерб.
К физическим лицам относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без гражданства, постоянно проживающие в Российской Федерации. Временно проживающие на территории России иностранные граждане обладают правом на получение компенсационных выплат только в том случае, если подобное право предоставлено российским гражданам по законодательству иностранного государства. К юридическим лицам относятся российские или иностранные юридические лица.
Интересен вопрос: может ли таким правом обладать страхователь - владелец транспортного средства, произведший возмещение вреда потерпевшему, в силу чего к нему перешло право на получение страховой выплаты, но который не смог реализовать это право вследствие применения к страховщику процедуры банкротства или отзыва лицензии? Представляется, что в этом случае к страхователю не перейдет право требования в порядке регресса, так как данное право исключительно связано с личностью кредитора-потерпевшего. И именно для защиты его прав установлена обязанность в отношении профессионального объединения страховщиков. Подобной позиции придерживаются и некоторые авторы в юридической литературе <1>.
--------------------------------
<1> См.: Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. С. 330.
Во-вторых, основания, в соответствии с которыми у лица появляется право на получение компенсационных выплат, различаются в зависимости от того, какой причинен вред. Всего таких оснований четыре:
а) применение к страховщику процедуры банкротства, предусмотренной Федеральным законом;
б) отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;
в) неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
г) отсутствие договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной рассматриваемым Федеральным законом обязанности по страхованию.
В первых двух случаях требования о компенсационных выплатах могут быть заявлены как в случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевших, так и имущественного ущерба. Соответственно правом на предъявление требований обладают как физические, так и юридические лица. В последних двух случаях требования о компенсационных выплатах могут быть предъявлены только при причинении вреда жизни или здоровью граждан.
В-третьих, компенсационные выплаты проводит специальный субъект - профессиональное объединение страховщиков (Российский союз автостраховщиков - РСА) (см. комментарии к ст. 24, 27 настоящего Закона).
В-четвертых, комментируемый Федеральный закон устанавливает специальный срок исковой давности по предъявлению требований о компенсационных выплатах - два года.
Однако здесь возникает определенное противоречие с ГК РФ, так как в абз. 4 ст. 208 ГК РФ предусмотрено, что на требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, исковая давность не распространяется. Как было указано выше, правом на получение компенсационных выплат в первую очередь обладает потерпевший, заявляющий требование о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, но предъявляемое не к самому причинителю и не к страховщику, так как в силу определенных причин этого сделать невозможно, а к специальному субъекту - профессиональному объединению страховщиков.
Подобный двухгодичный срок исковой давности применяется в страховых отношениях, однако только в отношении требований, вытекающих из договора имущественного страхования (ст. 966 ГК РФ). Законодатель, видимо, не случайно в главе 48 ГК РФ, посвященной договору страхования, не стал устанавливать специальный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из страхования жизни и здоровья, памятуя об уже названной ст. 208 ГК РФ. Таким образом, если в абз. 4 ст. 208 ГК РФ законодатель не внесет оговорку "кроме случаев, предусмотренных законом", то уже названный п. 3 ст. 18 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" будет противоречить ГК РФ.
В-пятых, к отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования (см. комментарий к ст. 19 настоящего Закона).
В-шестых, законодатель ограничивает предельные размеры компенсационных выплат такими же размерами, как и у страховых выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств (см. комментарий к ст. 19 настоящего Закона).
Статья 19. Осуществление компенсационных выплат
Комментарий к статье 19
1. Как уже было отмечено, компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков - Российским союзом автостраховщиков. Данная организация приняла собственный локальный акт - Правила осуществления Российским союзом автостраховщиков компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств Российского союза автостраховщиков, и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам Российского союза автостраховщиков, связанным с осуществлением компенсационных выплат, утв. Президиумом Российского союза страховщиков 8 июня 2004 г. (с изм. от 15 сентября 2005 г., 25 апреля 2006 г.).
Согласно данному порядку потерпевший вправе обратиться с заявлением о компенсационной выплате:
а) в любую уполномоченную Российским союзом автостраховщиков (далее - РСА) страховую организацию, являющуюся ее действительным членом, в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, либо при отсутствии договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица;
б) в специально уполномоченную РСА страховую организацию, являющуюся ее действительным членом, в случае применения к страховщику процедуры банкротства либо отзыва у него лицензии;
в) непосредственно в РСА, если к страховщику, застраховавшему на основании договора добровольного страхования имущества и осуществившему страховую выплату, в силу ст. 965 ГК РФ о праве суброгации перешло право требования потерпевшего к страховщику, застраховавшему на основании договора обязательного страхования ответственность причинителя вреда.
2. Страховые организации в этих случаях действуют от имени и за счет РСА на основании заключенных с ним договоров.
Страховые организации проверяют представленные потерпевшими документы на предмет их достоверности, а также соответствия необходимому перечню.
Если потерпевшим не представлены какие-либо из необходимых документов либо представлены заведомо ложные документы, страховая компания имеет право отказать ему в приеме заявления о компенсационной выплате до момента представления документов, полностью соответствующих предъявленным к ним требованиям.
Рассмотрение заявлений и принятие решений о проведении компенсационных выплатах осуществляется РСА.
3. Компенсационные выплаты рассчитываются исходя из причиненного вреда, однако ограничены предельными размерами страховой суммы. Последние идентичны предельным размерам по обычным страховым выплатам по обязательному страхованию - 240 тыс. рублей при причинении вреда жизни или здоровья потерпевших, причем не более 160 тыс. рублей одному потерпевшему, и 160 тыс. рублей при причинении ущерба имуществу нескольких потерпевших, причем не более 120 тыс. рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.
Компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком или ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.
4. Порядок определения размера компенсационных выплат практически тождественен порядку определения страховых выплат, установленному Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
4.1. При расчете компенсационных выплат в связи с причинением вреда жизни или здоровью учитывается следующее.
А. Если компенсационная выплата должна быть выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью, предъявленных на день первой компенсационной выплаты по этому случаю, превышает 240 тыс. рублей, компенсационные выплаты производятся пропорционально отношению этой суммы к сумме указанных требований потерпевших.
Б. Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности - степени утраты общей трудоспособности.
В. В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего включаются все виды доходов по трудовым и гражданско-правовым договорам, доходы от предпринимательской деятельности и авторские гонорары, пособия по временной нетрудоспособности, пособия за период отпуска по беременности и родам.
Причем все виды заработка (дохода) учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов.
Г. При определении утраченного заработка (дохода) не учитываются пенсии по инвалидности, назначенные потерпевшему в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, другие виды пенсий и пособий по социальному обеспечению, страховые выплаты по договорам обязательного и добровольного личного страхования, назначенные как до, так и после причинения вреда, заработок (доход), получаемый после повреждения здоровья, выплаты единовременного характера.
Д. Если потерпевший на момент причинения вреда не работал, по его желанию учитывается заработок до увольнения либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее установленной в соответствии с законом величины прожиточного минимума трудоспособного населения в целом по Российской Федерации.
Е. Для расчета суммы компенсационной выплаты при возмещении утраченного заработка (дохода) среднемесячный заработок (доход) делится на 100 и умножается на коэффициент, соответствующий проценту утраты трудоспособности потерпевшим. Полученная в результате расчета сумма выплачивается потерпевшему в пределах 160 тыс. рублей путем регулярных ежемесячных, ежеквартальных или ежегодных выплат (ренты) до даты переосвидетельствования органами медико-социальной или судебно-медицинской экспертизы.
Ж. Дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья потерпевшего в результате ДТП, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание (но не более 3% от предельной страховой суммы), приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход (но не более 10% от предельной страховой суммы), санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, возмещаются потерпевшему на основании заключения соответствующего медицинского учреждения, учреждений медико-социальной экспертизы или судебно-медицинской экспертизы в размере данных расходов, за исключением тех видов помощи и ухода, которые потерпевший мог получить бесплатно в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Федерации.
З. В случае смерти потерпевшего, произошедшей в результате ДТП, право на возмещение вреда в виде ежемесячных выплат имеют члены его семьи, лица, находящиеся на его иждивении. Указанные выплаты исчисляются исходя из среднего месячного заработка погибшего за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных лиц, состоявших на его иждивении, но не имеющих права на получение компенсационных выплат. Для определения размера ежемесячных выплат каждому лицу, имеющему право на их получение, полученная сумма делится на количество лиц, имеющих право на получение компенсационных выплат в связи со смертью кормильца.
И. В случае смерти потерпевшего, произошедшей в результате ДТП, возмещению подлежат следующие расходы, понесенные за счет средств супруга, родственников, законного представителя умершего или иного лица, взявшего на себя обязанность осуществить погребение умершего: по оформлению документов для погребения; по предоставлению и доставке гроба и других предметов, необходимых для погребения; по перевозке тела умершего на кладбище (крематорий); по погребению (кремации). Причем пособие на погребение, полученное лицом, понесшим данные расходы, в счет возмещения вреда не засчитывается.
4.2. При расчете компенсационных выплат в связи с причинением имущественного вреда учитывается следующее.
А. Если компенсационная выплата должна быть выплачена нескольким потерпевшим и сумма их требований в части возмещения вреда, причиненного имуществу, предъявленных на день первой компенсационной выплаты по этому случаю, превышает 160 тыс. рублей, компенсационные выплаты производятся пропорционально отношению этой суммы к сумме указанных требований потерпевших.
Б. Размер компенсационной выплаты в случае полной гибели имущества потерпевшего определяется в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимаются также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость.
В. Размер компенсационной выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего определяется в размере расходов, необходимых для приведения имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая (восстановительных расходов). Компенсационная выплата в счет возмещения восстановительных расходов производится исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.
Г. При определении размера восстановительных расходов, которые включают в себя расходы на материалы и запасные части, расходы на оплату ремонтных работ, учитывается также износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.
К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества, и расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом либо восстановлением.
Д. Возмещению также подлежат: расходы потерпевшего по эвакуации поврежденного имущества, стоимость независимой экспертизы, на основании которой произведена компенсационная выплата, в случае если оплата услуг независимого эксперта произведена потерпевшим, расходы потерпевшего на хранение поврежденного имущества со дня ДТП и до дня проведения страховщиком осмотра или независимой экспертизы.
Ни комментируемая норма, ни Правила РСА по осуществлению компенсационных выплат ничего не говорят о возможности возмещения утраты товарной стоимости имущества. Представляется, что данная ситуация должна разрешаться аналогично имеющимся у потерпевшего возможностям по взысканию утраты товарной стоимости со страховой компании в рамках страховых выплат по обязательному страхованию (правда, как уже отмечалось, такая позиция разделяется судами общей юрисдикции и не разделяется арбитражными судами - см. комментарий к ст. 12 настоящего Закона).
Расчет компенсационных выплат как при причинении вреда жизни или здоровью, так и при причинении имущественного ущерба проводится на основании документов, представляемых потерпевшим.
Статья 20. Взыскание сумм компенсационных выплат
Комментарий к статье 20
1. Комментируемая статья предусматривает механизм защиты имущественных прав профессионального объединения страховщиков после проведения компенсационных выплат.
В случаях осуществления компенсационной выплаты, произведенной потерпевшему при неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред, а также при отсутствии договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной рассматриваемым Федеральным законом обязанности по страхованию, на сумму проведенной выплаты у профессионального объединения страховщиков появляется право регресса к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред (о понятии и принципах осуществления регрессного требования см. комментарий к ст. 14 настоящего Закона).
2. В случаях осуществления компенсационной выплаты в связи с применением к страховщику процедуры банкротства либо отзывом у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности к профессиональному объединению страховщиков переходит право требования страховой выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности, которое заявитель имеет к страховщику. Данное право требования может быть реализовано в процессе осуществления банкротства, ликвидации организации или до этих моментов.
Переход прав требований в пределах выплаченных сумм аналогичен переходу прав требований от вкладчиков, которым выплачена страховая сумма по застрахованным вкладам, к Агентству по страхованию банковских вкладов в рамках обязательного страхования банковских вкладов. При ликвидации банковской организации Агентство по страхованию банковских вкладов будет относиться к группе кредиторов первой очереди (ч. 2 п. 1 ст. 64 ГК РФ). Целесообразно внести в ст. 64 ГК РФ соответствующее изменение, закрепив, что профессиональное объединение страховщиков также относится к группе должников первой очереди.
Для реализации права требования, перешедшего к профессиональному объединению страховщиков, последнее предъявляет страховщику, к которому применена процедура банкротства или у которого отозвана лицензия, документы, свидетельствующие об осуществлении компенсационной выплаты и ее размере, а также документы, на основании которых компенсационная выплата была произведена.
похоже полная Ж 
