BaSergey
Я здесь живу
- Сообщения
- 1 652
- Реакции
- 31
- Авто
- VW Passat '90 PF - продан | Ford Focus SE '08 Ti-VCT - угнали :( | Passat B6 CDAB DSG7 Highline
Общие соображения.
Многие относятся к кредитам как к очередной "обираловке" и приводят 2 основных довода против них:
- большая переплата денег;
- отсутствие свободы обращения с машиной.
Безусловно, очень здорово иметь возможность за полгода скопить на новый автомобиль или иметь друзей, которые запросто дадут тысяч 300-500 на 3 года без процентов. А если нет ни того, ни другого?
Проценты, которые берет банк, напрямую зависят от уровня инфляции в России, которая, в лучшем случае, составляет 10% год. Банки просят, в среднем 11-12 процентов годовых. Разница между переплатой банку и тем, что у вас по-любому съест инфляция - примерно 2 процента. Это не так уж и много. Конечно, можно откладывать деньги на накопительный вклад с возможностью внесения дополнительных сумм, но вклад с такими хорошими условиями надо еще найти. В итоге на 100 собранных тысяч за год набежит процентами хорошо если 5 000 рублей.
Машину, купленную в кредит, нельзя продать, когда заблагорассудится. При выезде за рубеж необходимо получить разрешение банка. И ежемесячно Вы будете обязаны отдавать определенную сумму денег. Но, при этом у вас уже будет своя машина (если будете откладывать деньги - машины не будет), а дисциплина еще никому не вредила.
Я не хочу сказать, что "кредит это легко и просто" (щас, как же!), но, при грамотном подходе, это вполне разумный выход.
Сколько я могу выплачивать?
Чтобы кредит не стал долгим медленным кошмаром, необходимо посчитать свои доходы и определить все обязательные платежи.
Для примера возьмем питерскую семью из 3-х человек, зарабатывающих вместе 50 000 рублей на руки (35 муж и 15 жена). Все расчеты весьма грубые, совпадения с реальными людьми абсолютно случайны.
Расходы на месяц:
* питание - 10 тысяч
* кавртплата и связь - 3,5
* разные платежи/сборы - 2,5
* питание ребенка в школе - 1
* прогулять или купить чего-нибудь - 5
Грубо говоря, чтобы быть сытытми, одетыми и довольными, семье достаточно 23 000 рублей в месяц (бугага, ну я и оптимист!). Ладно, пусть будет 30. 20 штук можно куда-то деть.
Но! Необходимо помнить о всяких неожиданностях и всегда иметь сколько-нибудь за душой. Поэтому будем откладывать еще 5 тысяч в кубышку и свободными оставим 15 тысяч.
Пожалуйста, не принимайте близко к сердцу этот расчет и ориентируйтесь на реальные заработки и расходы той области, где Вы живете.
Без первоначальных накоплений все равно не обойтись, так что пускай у рассматриваемой семьи будет 150 тысяч свободных денег (собрали раньше и/или продали старую машину).
Выбор автомобиля и расчет кредита.
Расчет покупки новой машины в кредит выглядит так:
* часть стоимости автомобиля, оплачиваемая за счет кредита
* часть стоимости автомобиля, оплачиваемая наличкой
* дополнительное оборудование, оплачиваемое наличкой (сигнализация и допы типа ковриков/брызговиков; здесь же работы по установке)
* КАСКО (о! это отдельна песня) - наличка, иногда возможно включить в сумму кредита
* ОСАГО - наличка
* постановка на учет (в салоне или самостоятельно, но это тоже стоит денег) - наличка
* комиссия банку за оформление кредита - как правило, наличка, но иногда возможно включить в сумму кредита
* подарок менеджеру за то, что он продал машину - наличка; или можно сказать "спасибо" и пожать руку
Выбрали машину? Звоните в страховые компании и узнавайте стоимость КАСКО. Потом, того гляди, передумаете брать новую машину. Для моего примера - один водитель, возраст 33 года, стаж вождения 2 года, КАСКО на новую Skoda Octavia = 6,5% или ~35 тысяч; для 3-хлетнего Passat B5+ = 96 тысяч. Для одного моего сотрудника с 20-тилетним стажем Mitsubishi Grandis обходится в 47 тысяч. Короче, обзвоните 10-15 страховых компаний (я не шучу), узнавайте процент, что нужно из противоугонок и считайте.
Лично я отношусь к КАСКО как к неизбежному злу. Дорого, или нет - по крайней мере, спится спокойней.
Покупаем калужскую Shoda Octavia Tour 1,6 в комплектации "1st class" (однозонный климат, литые 15-е диски, 8 динамиков, 4 подушки).
Машина стоит 526 тысяч.
КАСКО - 35
ОСАГО - 5,3
Комиссия банку - 6 (средний показатель)
Допы - 15 (сигналка и коврики)
Постановка на учет - 2 (коммерческий отдел ГАИ, за 2 часа) + ТО 2
Набралось ~65 тысяч. На первый взнос за машину остается 150-65 = 85 тысяч рублей. Это 16% стоимости машины. Этих процентов достаточно для того, чотобы попасть под "средний" процент по кредиту. Размер кредита получается 526 - 85 = 441 тысяча рублей. Эту сумму нам надо получить в банке.
Есть хорошая программа для расчета кредитов, находится здесь. С ее помощью можно прикинуть, подходит кредит или нет, на разные сроки и под разные проценты. После собственных расчетов садитесь на телефон, обзванивайте банки, занимающиеся автокредитованием, и просите, чтобы они посчитали свои цифры. Мне один банк обещал 9% в рублях (вау! ниже инфляции), но не сразу сказал про ежемесячную комиссию в размере 0,009% от суммы кредита, а с ним полная ставка получилась бы уже 14 процентиков. Без лоха - ...
В общем, больше спрашивайте живые цифры.
441 000 под 12 % годовых сроком на 3 года ~= 14 500 ежемесячно.
На первый взгляд, укладываемся. Но к этой сумме надо прибавить еще КАСКО: 35/12 = еще 3 000 ежемесячно. Если о них забыть, то через год придется срочно искать 35-40 тысяч. Можно будет взять их из накопленных денег. Если не забудете откладывать.
Итого - имея 150 тысяч на руках, новая Шкода обойдется в 17,5 тысяч ежемесячно в течение 3-х лет.
А если без кредита? За 3 года можно собрать (17,5 * 36 =) 630 тысяч, примерно 70 отдадим за оформление, остается 560 тысяч. Это Mitsubishi Lancer или Suzuki SX4 или базовый Opel или Лачетти с "фаршем". Octavia Tour к тому времени выпускаться уже не будет, а на Octavia A5 этого мало. Не забываем, что три года придется ходить пешком, откладывая те же самые деньги, что и при кредите. Вот и думайте - соглашаться ли на переплату?
Что нужно, чтобы получить кредит?
Общая практика всех банков - "больше документов - меньше процент". Очень хорошо иметь на руках официальную форму 2-НДФЛ (справка о доходах) за последние полгода. Но с ней засада - бухгалтерия дает ее один раз в месяц. Так что приходится отдавать в разные банки копии на предварительное рассмотрение. А, может, бухи согласятся сделать несколько справок - как договоритесь. Заверенная копия трудовой книжки - очень полезная штука. Тем более, что практически все банки требуют, чтобы Вы работали на последнем месте не менее полугода. Еще копия прав, паспорта, иногда диплом, копия паспорта супруги или еще что-то. Принесете - будет 10-11%, не принесете - может быть 12-14.
Существует и другой вариант - покупка подержанной машины. Для этого придется брать кредит наличными, ибо страховать "бэушку" под разумный процент никто не станет, а значит и банк не возьмет машину как обеспечение кредита. Реальные цифры - 17-18% годовых или 20% без справки о доходах. 400 000 на 3 года - это ~14,5 в месяц; получается Golf 4 "шестилетка". Об угоняемости придется заботиться самим. Тут еще масса вариантов - скачайте кредитный калькулятор и считайте.
Я думаю, букв пока достаточно. Комментарии/вопросы/обсуждение по сути приветствуются.
Многие относятся к кредитам как к очередной "обираловке" и приводят 2 основных довода против них:
- большая переплата денег;
- отсутствие свободы обращения с машиной.
Безусловно, очень здорово иметь возможность за полгода скопить на новый автомобиль или иметь друзей, которые запросто дадут тысяч 300-500 на 3 года без процентов. А если нет ни того, ни другого?
Проценты, которые берет банк, напрямую зависят от уровня инфляции в России, которая, в лучшем случае, составляет 10% год. Банки просят, в среднем 11-12 процентов годовых. Разница между переплатой банку и тем, что у вас по-любому съест инфляция - примерно 2 процента. Это не так уж и много. Конечно, можно откладывать деньги на накопительный вклад с возможностью внесения дополнительных сумм, но вклад с такими хорошими условиями надо еще найти. В итоге на 100 собранных тысяч за год набежит процентами хорошо если 5 000 рублей.
Машину, купленную в кредит, нельзя продать, когда заблагорассудится. При выезде за рубеж необходимо получить разрешение банка. И ежемесячно Вы будете обязаны отдавать определенную сумму денег. Но, при этом у вас уже будет своя машина (если будете откладывать деньги - машины не будет), а дисциплина еще никому не вредила.
Я не хочу сказать, что "кредит это легко и просто" (щас, как же!), но, при грамотном подходе, это вполне разумный выход.
Сколько я могу выплачивать?
Чтобы кредит не стал долгим медленным кошмаром, необходимо посчитать свои доходы и определить все обязательные платежи.
Для примера возьмем питерскую семью из 3-х человек, зарабатывающих вместе 50 000 рублей на руки (35 муж и 15 жена). Все расчеты весьма грубые, совпадения с реальными людьми абсолютно случайны.
Расходы на месяц:
* питание - 10 тысяч
* кавртплата и связь - 3,5
* разные платежи/сборы - 2,5
* питание ребенка в школе - 1
* прогулять или купить чего-нибудь - 5
Грубо говоря, чтобы быть сытытми, одетыми и довольными, семье достаточно 23 000 рублей в месяц (бугага, ну я и оптимист!). Ладно, пусть будет 30. 20 штук можно куда-то деть.
Но! Необходимо помнить о всяких неожиданностях и всегда иметь сколько-нибудь за душой. Поэтому будем откладывать еще 5 тысяч в кубышку и свободными оставим 15 тысяч.
Пожалуйста, не принимайте близко к сердцу этот расчет и ориентируйтесь на реальные заработки и расходы той области, где Вы живете.
Без первоначальных накоплений все равно не обойтись, так что пускай у рассматриваемой семьи будет 150 тысяч свободных денег (собрали раньше и/или продали старую машину).
Выбор автомобиля и расчет кредита.
Расчет покупки новой машины в кредит выглядит так:
* часть стоимости автомобиля, оплачиваемая за счет кредита
* часть стоимости автомобиля, оплачиваемая наличкой
* дополнительное оборудование, оплачиваемое наличкой (сигнализация и допы типа ковриков/брызговиков; здесь же работы по установке)
* КАСКО (о! это отдельна песня) - наличка, иногда возможно включить в сумму кредита
* ОСАГО - наличка
* постановка на учет (в салоне или самостоятельно, но это тоже стоит денег) - наличка
* комиссия банку за оформление кредита - как правило, наличка, но иногда возможно включить в сумму кредита
* подарок менеджеру за то, что он продал машину - наличка; или можно сказать "спасибо" и пожать руку
Выбрали машину? Звоните в страховые компании и узнавайте стоимость КАСКО. Потом, того гляди, передумаете брать новую машину. Для моего примера - один водитель, возраст 33 года, стаж вождения 2 года, КАСКО на новую Skoda Octavia = 6,5% или ~35 тысяч; для 3-хлетнего Passat B5+ = 96 тысяч. Для одного моего сотрудника с 20-тилетним стажем Mitsubishi Grandis обходится в 47 тысяч. Короче, обзвоните 10-15 страховых компаний (я не шучу), узнавайте процент, что нужно из противоугонок и считайте.
Лично я отношусь к КАСКО как к неизбежному злу. Дорого, или нет - по крайней мере, спится спокойней.
Покупаем калужскую Shoda Octavia Tour 1,6 в комплектации "1st class" (однозонный климат, литые 15-е диски, 8 динамиков, 4 подушки).
Машина стоит 526 тысяч.
КАСКО - 35
ОСАГО - 5,3
Комиссия банку - 6 (средний показатель)
Допы - 15 (сигналка и коврики)
Постановка на учет - 2 (коммерческий отдел ГАИ, за 2 часа) + ТО 2
Набралось ~65 тысяч. На первый взнос за машину остается 150-65 = 85 тысяч рублей. Это 16% стоимости машины. Этих процентов достаточно для того, чотобы попасть под "средний" процент по кредиту. Размер кредита получается 526 - 85 = 441 тысяча рублей. Эту сумму нам надо получить в банке.
Есть хорошая программа для расчета кредитов, находится здесь. С ее помощью можно прикинуть, подходит кредит или нет, на разные сроки и под разные проценты. После собственных расчетов садитесь на телефон, обзванивайте банки, занимающиеся автокредитованием, и просите, чтобы они посчитали свои цифры. Мне один банк обещал 9% в рублях (вау! ниже инфляции), но не сразу сказал про ежемесячную комиссию в размере 0,009% от суммы кредита, а с ним полная ставка получилась бы уже 14 процентиков. Без лоха - ...
В общем, больше спрашивайте живые цифры.441 000 под 12 % годовых сроком на 3 года ~= 14 500 ежемесячно.
На первый взгляд, укладываемся. Но к этой сумме надо прибавить еще КАСКО: 35/12 = еще 3 000 ежемесячно. Если о них забыть, то через год придется срочно искать 35-40 тысяч. Можно будет взять их из накопленных денег. Если не забудете откладывать
.Итого - имея 150 тысяч на руках, новая Шкода обойдется в 17,5 тысяч ежемесячно в течение 3-х лет.
А если без кредита? За 3 года можно собрать (17,5 * 36 =) 630 тысяч, примерно 70 отдадим за оформление, остается 560 тысяч. Это Mitsubishi Lancer или Suzuki SX4 или базовый Opel или Лачетти с "фаршем". Octavia Tour к тому времени выпускаться уже не будет, а на Octavia A5 этого мало. Не забываем, что три года придется ходить пешком, откладывая те же самые деньги, что и при кредите. Вот и думайте - соглашаться ли на переплату?
Что нужно, чтобы получить кредит?
Общая практика всех банков - "больше документов - меньше процент". Очень хорошо иметь на руках официальную форму 2-НДФЛ (справка о доходах) за последние полгода. Но с ней засада - бухгалтерия дает ее один раз в месяц. Так что приходится отдавать в разные банки копии на предварительное рассмотрение. А, может, бухи согласятся сделать несколько справок - как договоритесь. Заверенная копия трудовой книжки - очень полезная штука. Тем более, что практически все банки требуют, чтобы Вы работали на последнем месте не менее полугода. Еще копия прав, паспорта, иногда диплом, копия паспорта супруги или еще что-то. Принесете - будет 10-11%, не принесете - может быть 12-14.
Существует и другой вариант - покупка подержанной машины. Для этого придется брать кредит наличными, ибо страховать "бэушку" под разумный процент никто не станет, а значит и банк не возьмет машину как обеспечение кредита. Реальные цифры - 17-18% годовых или 20% без справки о доходах. 400 000 на 3 года - это ~14,5 в месяц; получается Golf 4 "шестилетка". Об угоняемости придется заботиться самим. Тут еще масса вариантов - скачайте кредитный калькулятор и считайте.
Я думаю, букв пока достаточно
. Комментарии/вопросы/обсуждение по сути приветствуются.
но, с другой стороны - 8 тысяч в месяц за красавца Пассата, это не 25, живется легче... 
