BaSergey
Я здесь живу
- Сообщения
- 1 652
- Реакции
- 31
- Авто
- VW Passat '90 PF - продан | Ford Focus SE '08 Ti-VCT - угнали :( | Passat B6 CDAB DSG7 Highline
Баек о КАСКО ходит масса. Чаще всего говорят, что по "каске" можно получить новую машину взамен разбитой. И уж точно то, что "если КАСКО есть - машина всегда будет в идеале". При первом уточняющем вопросе выясняется, что "сам не пробовал, но вот знакомый моего друга...".
Обстановка, действующие лица и массовка:
- 2008 год, до кризиса еще 5 месяцев
- Ваш покорный слуга
- новенький Ford Focus II SE, испанец, почти полный фарш
- Сбербанк в роли кредитора
- Уралсиб в роли страхователя
При оформлении кредита Сбербанк выдал список из 20 страховых компаний на выбор. Т.к. за КАСКО надо отдавать наличные, а с ними было не густо, выбирал по принципу "где подешевле, ну и чтобы имидж был".
Тут надо отметить следующий момент - не смотря на то, что по всем документам владельцем автомобиля являетесь Вы, машину нельзя продать или переоформить на кого-либо, пока не закрыт кредит. Машина выступает как обеспечение кредита - залог. В ГАИ идет уведомление о залоговом обременении и отныне без разрешения банка Вы можете на ней только ездить. И КАСКО нужно не Вам, а банку - случись что, банк должен иметь возможность вернуть свои деньги (хотя бы часть) путем продажи залога. А для этого залог (машина) должна быть в товарном виде, для того и нужна КАСКО. Платите за все, разумеется, Вы.(этот абзац был откорректирован автором в процессе обсуждения)
Ровно полгода я ездил без особых проблем. Уралсиб даже оплатил мне замену лобового стекла после камушка на ~90 км/ч и рихтовку заднего крыла с покраской - на парковке меня зацепили. А потом пришел, в смысле "произошел", Страховой Случай.
7 января 2009 года ночью я вылетел в кювет. Вылетел в прямом смысле - это был прыжок с высоты двух метров. Из хорошего: прошел сильнейший снегопад и я упал на пышную снежную подушку (проваливался до колена), подвеска не пострадала вообще; до дерева я достал на излете, двигатель не задело. Из плохого: фара, бампер, радиатор, бачок ГУР, "телевизор", капот, правое крыло, лобовое, две подушки безопасности, торпеда и мой пиропатрон. Эвакуатор из Псковской области до Питера = 15 000 рублей. Спасибо местным ДПС-никам, которые на месте сделали все документы с живыми печатями, а именно:
- справка о ДТП со схемой ДТП
- уведомление об отказе в возбуждении дела об АПН
- список видимых повреждений с фразой "возможны скрытые повреждения"
ДПС-ники наверняка сразу спросят, понимаете ли Вы, почему так случилось? Мой совет - будьте с ними честны и ведите себя спокойно.
Машину поставил на охраняемую стоянку рядом с дилером, 100 рублей в сутки.
Дома впервые
прочитал договор страхования (далее все применительно к моему договору).
- четко обозначена сумма страхового возмещения, на которую машина страхуется - у меня это полная стоимость, 558 тысяч; случись что - с Уралсиба причитается эта сумма за исключением: см. ниже
- за первый год эксплуатации машина дешевеет на 20%
- если КАСКО платишь частями - минус неоплаченные части (я отдал все 42 тысячи сразу, и правильно сделал)
- если была франшиза - минус франшиза (у меня не было)
- что-то еще, но меня это не касалось, ибо всю сумму КАСКО я оплатил сразу
- размер ущерба, после которой машина считается невосстанавливаемой - 70%; это 558/100*70 = 390 тысяч рублей
- стоимость ремонта определяет... тут возможны варианты, равно как и место и способ ремонта
- по договоренности я могу отдать битую машину Уралсибу и получить всю страховую сумму на руки, с кое-какими вычетами; но, раз машина кредитная, то деньги идут банку в счет погашения кредита.
На момент ДТП я отъездил ровно 6 месяцев, 558 - 10% = 558 - 55,8 ~= 502 тысячи. Короче, Уралсиб попал на пол-лимона.
А что банк? Читаем договор кредитования, договор залога и трехстороннее соглашение о порядке выплаты страховой суммы.
Если у меня нет задолженности, т.е. если я не просрочил последний платеж, Сбербанк-у все равно и страховая платит за ремонт. Если есть долг - из суммы страхового возмещения закрывается этот долг, а я (вот здесь уже именно я) чинись как хочешь, и увильнуть не получится. Задолженности у меня не было.
12 января я приношу документы о ДТП в Уралсиб, заполняю заявления. Менеджер покачал головой, глядя, что все печати живые, все оформлено очень правильно и что я все деньги за КАСКО отдал сполна. Прикинули стоимость ремонта - 270 тысяч, до тотала сотка с гаком. Чинимся, только отнесите сначала письмо в Сбер о стаховом случае на 270 тонн и послушаем, что они скажут. Специалист отдела автокредитования Сбербанк-а, покачал головой, посмотрел, а не должен ли я чего, забрал письмо и сказал придти через неделю за отчетом. Быстрее никак.
19 января я принес в Уралсиб ответ Сбербанка, что страховая сумма пускай идет на ремонт. Мне дают направление на оценку стоимости ремонта у дилера. Были еще варианты какого-то сервиса, знакомого Уралсиб-у, или сумму мне на руки, а я уже сам починюсь. Но вот тут менеджер Уралсиб-а как-то очень жестко заявил, что, раз машина кредитная - то только у дилера. В договоре об этом ни слова не сказано... и это был первый момент, который разруливался негласно.
В тот же день я позвонил дилеру и сказал, что у меня есть направление страховой. На что дилер мне сказал, что, раз не за наличку, а по КАСКО, то в порядке общей очереди на конец февраля. Договориться не получилось, свободных денег не было.
22 февраля, привез машину на оценку (эвакуатор 1200 рублей в час). И вот тут ПЦ! Кризис, курс $ прыгнул вверх, у Ford Motor Company проблемы и он поднял долларовые цены на все - оценка выдала 391 тысячу. Напоминаю, тотал начинается с 390. Я пришел к кузовщикам дилера, поговорил по душам, получил информацию из первых рук и всю раскладку - все честно, посчитано ровно то, что разбито, и 391 тысяча. Но страшного ничего нет, CheckEngine не горит, подвеска вообще не задета, все можно восстановить как было. Без подушек - совсем не за 391 тысячу. Две подушки с пиропатроном и торпедой стоят 80 тысяч.
Я поехал в Уралсиб, нашел специалиста отдела урегулирования убытков.
- У Вас тотал, поэтому чинить Вам мы ее не будем, а для начала выясним, сколько стоит машина в ее нынешнем виде. Потом вычтем эту сумму из суммы страхового возмещения и узнаем, сколько мы выплатим Сбербанк-у.
- А, может, в реанимацию?..
- Нет, на это я пойти не могу. У Вас ТОТАЛ!!! Ждите оценщика.
- А откуда оценщик, с какой конторы?
- С какой надо! С Вами свяжутся.
Прошло 2 недели. На меня успели наорать, что я, видите ли, заставляю их работать. Оценщика я так и не видел, машину оценили по фотографии - 200 тысяч она стоит. Итого Страховая выплачивает примерно 300 тысяч из 500, потму что у меня на руках остается железо стоимостью в 200 - я могу его продать за 200 и получить недостающую до 500 тысяч сумму. Этот момент четко прописан в договоре КАСКО. Специалист отдела урегулирования убытков задумался:
- А знаете, давайте Вы отдадите машину нам? Где вы возьмете деньги на ремонт? И зачем Вам битая машина? Разве Вам будет приятно ездить на битой машине? (на этом месте я чуть под стол не упал - видел бы он мой прежний Пассат!) А мы Вам кредит закроем. На улице кризис, деньги сохраните.
Я пообещал подумать. К этому времени я успел свозить машину в Евро-Авто, где ремонт без подушек оценили в 170 тысяч. И я твердо знал истинное состояние железа - кузовня с радиатором и больше ничего.
Конец марта. Пошел в Сбербанк узнать, что они имеют сказать. Сбербанк мои проблемы волновали мало. У них на руках кредит, который остался без обеспечения, а это самое неприятное, что может быть. Но за мной не было долгов. Поэтому специалист (Роман его звали - дай Бог ему здоровья!) начал прикидывать что можно сделать. Во-первых, написали официальное письмо в Уралсиб с настойчивой просьбой все-таки починить машину, банк не возражает, если это будет не у официалов. Во-вторых, начали считать:
- на конец апреля мой долг по крдиту составлял 400 тысяч
- если машину отдавать страховой, то банк получает 500, кредит закрывается, 100 мне на руки; нет кредита, нет машины, нет даже возможности что-то купить, ибо кризис
- если железо оставлять, то Уралсиб будет платить 502 - 200 = 302 тысячи; нужно еще 100, чтобы закрыть кредит; банк на это не пойдет, потому что залог (машина) официально уничтожен.
Уралсиб официально отказался чинить машину. Выходило одно из двух - либо отдавать машину страховой, либо... либо найти 100 тысяч на закрытие части кредита и потом найти еще 170 тысяч на ремонт. По очень странному стечению обстоятельств, эти деньги у меня уже были.
Само собой, Уралсиб-у совсем не улыбалось отдать пол-лимона вместо моих 42 тысяч. Я бы тоже жался до последнего. Вероятно, был такой расчет - они получают легко битое железо за 500 тысяч, чинят его у дяди Васи тысяч за 50-60, потом продают за 500. Итого убытков меньше. Или еще как-то, не знаю. Хотя, кто им мешал отдать за ремонт тысяч 150 максимум, это по-любому меньше 300, котрые Уралсиб выплатил Сбербанк-у? Я бы им в благодарность через 2 месяца КАСКО продлил, а это уже было бы 60 тысяч, да еще ОСАГО... Странные люди там работают.
Какие выводы можно сделать из этой истории? IMHO.
1) Банально - читайте договор КАСКО до того, как его подписывать. Внимательно изучите за что, как и сколько Вам будут платить. На каких СТО можно будет чиниться? Узнайте на СТО, сколько Вы будете ждать.
2) Чем больше страховая компания, тем дольше они ворочаются. Уралсиб согласовывал мое дело не в Питере, а в голове в Москве - я ждал, пока документы туда дойдут, пока они решат, пока пришлют обратно... Возможно, чисто местная, региональная страховая сделала бы это намного быстрее. В Уралсиб-е мне прямо сказали - да, в договоре написано 3 недели, но Вы можете про это забыть. "Быстро только в ДТП попадают!" ("А деньги за КАСКО приходуются еще быстрее" - эх, надо было сказать!)
3) Перед покупкой полиса КАСКО хорошо бы придти в страховую и спросить менеджера, глядя ему в глаза - как именно и где будет происходить замена лобового? а притертое крыло? а еще одно лобовое? а страховой комиссар у меня будет? если нет, то как мне быть? а какие именно документы от ГАИ и с какими печатями? а если это будет за 3000 км от дома? а давайте-ка рассчитаем страховую сумму? Чтобы в стрессовой ситуации не гадать, а твердо знать.
4) Страховая будет делать ровно то, что написано в договоре с их печатью. Штампованная книжка - это беллетристика. Реальность будет отличаться от рекламы. Понятия и внутренние нормативы. Вы их не знаете и, по мнению страховой, знать Вам это не обязательно. Но можно постараться их узнать до подписания договора и внесения денег в кассу.
5) Халявы не будет. Банк не будет решать Ваши проблемы или рассматривать различные Ваши предложения. У кредита должен быть залог и у Вас не должно быть долга. Ваша кредитная история сделает общение с Вами более или менее комфортным, но банк никогда не пойдет Вам на встречу, если у Вас нет денег или, например, квартиры в новый залог.
6) Пока не закрыт кредит, необходимо четко соблюдать график платежей, что бы там ни случилось с машиной. "Я на машине не езжу из-за страховой, поэтому и платить не буду" - такие решения принесут только еще бОльшие проблемы.
7) Кредит - это не страшно, если помимо регулярных выплат Вы дополнительно откладываете на черный день. Желаю Вам, чтобы он не наступил.
Обстановка, действующие лица и массовка:
- 2008 год, до кризиса еще 5 месяцев
- Ваш покорный слуга
- новенький Ford Focus II SE, испанец, почти полный фарш
- Сбербанк в роли кредитора
- Уралсиб в роли страхователя
При оформлении кредита Сбербанк выдал список из 20 страховых компаний на выбор. Т.к. за КАСКО надо отдавать наличные, а с ними было не густо, выбирал по принципу "где подешевле, ну и чтобы имидж был".
Тут надо отметить следующий момент - не смотря на то, что по всем документам владельцем автомобиля являетесь Вы, машину нельзя продать или переоформить на кого-либо, пока не закрыт кредит. Машина выступает как обеспечение кредита - залог. В ГАИ идет уведомление о залоговом обременении и отныне без разрешения банка Вы можете на ней только ездить. И КАСКО нужно не Вам, а банку - случись что, банк должен иметь возможность вернуть свои деньги (хотя бы часть) путем продажи залога. А для этого залог (машина) должна быть в товарном виде, для того и нужна КАСКО. Платите за все, разумеется, Вы.(этот абзац был откорректирован автором в процессе обсуждения)
Ровно полгода я ездил без особых проблем. Уралсиб даже оплатил мне замену лобового стекла после камушка на ~90 км/ч и рихтовку заднего крыла с покраской - на парковке меня зацепили. А потом пришел, в смысле "произошел", Страховой Случай.
7 января 2009 года ночью я вылетел в кювет. Вылетел в прямом смысле - это был прыжок с высоты двух метров. Из хорошего: прошел сильнейший снегопад и я упал на пышную снежную подушку (проваливался до колена), подвеска не пострадала вообще; до дерева я достал на излете, двигатель не задело. Из плохого: фара, бампер, радиатор, бачок ГУР, "телевизор", капот, правое крыло, лобовое, две подушки безопасности, торпеда и мой пиропатрон. Эвакуатор из Псковской области до Питера = 15 000 рублей. Спасибо местным ДПС-никам, которые на месте сделали все документы с живыми печатями, а именно:
- справка о ДТП со схемой ДТП
- уведомление об отказе в возбуждении дела об АПН
- список видимых повреждений с фразой "возможны скрытые повреждения"
ДПС-ники наверняка сразу спросят, понимаете ли Вы, почему так случилось? Мой совет - будьте с ними честны и ведите себя спокойно.
Машину поставил на охраняемую стоянку рядом с дилером, 100 рублей в сутки.
Дома впервые
прочитал договор страхования (далее все применительно к моему договору). - четко обозначена сумма страхового возмещения, на которую машина страхуется - у меня это полная стоимость, 558 тысяч; случись что - с Уралсиба причитается эта сумма за исключением: см. ниже
- за первый год эксплуатации машина дешевеет на 20%
- если КАСКО платишь частями - минус неоплаченные части (я отдал все 42 тысячи сразу, и правильно сделал)
- если была франшиза - минус франшиза (у меня не было)
- что-то еще, но меня это не касалось, ибо всю сумму КАСКО я оплатил сразу
- размер ущерба, после которой машина считается невосстанавливаемой - 70%; это 558/100*70 = 390 тысяч рублей
- стоимость ремонта определяет... тут возможны варианты, равно как и место и способ ремонта
- по договоренности я могу отдать битую машину Уралсибу и получить всю страховую сумму на руки, с кое-какими вычетами; но, раз машина кредитная, то деньги идут банку в счет погашения кредита.
На момент ДТП я отъездил ровно 6 месяцев, 558 - 10% = 558 - 55,8 ~= 502 тысячи. Короче, Уралсиб попал на пол-лимона.
А что банк? Читаем договор кредитования, договор залога и трехстороннее соглашение о порядке выплаты страховой суммы.
Если у меня нет задолженности, т.е. если я не просрочил последний платеж, Сбербанк-у все равно и страховая платит за ремонт. Если есть долг - из суммы страхового возмещения закрывается этот долг, а я (вот здесь уже именно я) чинись как хочешь, и увильнуть не получится. Задолженности у меня не было.
12 января я приношу документы о ДТП в Уралсиб, заполняю заявления. Менеджер покачал головой, глядя, что все печати живые, все оформлено очень правильно и что я все деньги за КАСКО отдал сполна. Прикинули стоимость ремонта - 270 тысяч, до тотала сотка с гаком. Чинимся, только отнесите сначала письмо в Сбер о стаховом случае на 270 тонн и послушаем, что они скажут. Специалист отдела автокредитования Сбербанк-а, покачал головой, посмотрел, а не должен ли я чего, забрал письмо и сказал придти через неделю за отчетом. Быстрее никак.
19 января я принес в Уралсиб ответ Сбербанка, что страховая сумма пускай идет на ремонт. Мне дают направление на оценку стоимости ремонта у дилера. Были еще варианты какого-то сервиса, знакомого Уралсиб-у, или сумму мне на руки, а я уже сам починюсь. Но вот тут менеджер Уралсиб-а как-то очень жестко заявил, что, раз машина кредитная - то только у дилера. В договоре об этом ни слова не сказано... и это был первый момент, который разруливался негласно.
В тот же день я позвонил дилеру и сказал, что у меня есть направление страховой. На что дилер мне сказал, что, раз не за наличку, а по КАСКО, то в порядке общей очереди на конец февраля. Договориться не получилось, свободных денег не было.
22 февраля, привез машину на оценку (эвакуатор 1200 рублей в час). И вот тут ПЦ! Кризис, курс $ прыгнул вверх, у Ford Motor Company проблемы и он поднял долларовые цены на все - оценка выдала 391 тысячу. Напоминаю, тотал начинается с 390. Я пришел к кузовщикам дилера, поговорил по душам, получил информацию из первых рук и всю раскладку - все честно, посчитано ровно то, что разбито, и 391 тысяча. Но страшного ничего нет, CheckEngine не горит, подвеска вообще не задета, все можно восстановить как было. Без подушек - совсем не за 391 тысячу. Две подушки с пиропатроном и торпедой стоят 80 тысяч.
Я поехал в Уралсиб, нашел специалиста отдела урегулирования убытков.
- У Вас тотал, поэтому чинить Вам мы ее не будем, а для начала выясним, сколько стоит машина в ее нынешнем виде. Потом вычтем эту сумму из суммы страхового возмещения и узнаем, сколько мы выплатим Сбербанк-у.
- А, может, в реанимацию?..
- Нет, на это я пойти не могу. У Вас ТОТАЛ!!! Ждите оценщика.
- А откуда оценщик, с какой конторы?
- С какой надо! С Вами свяжутся.
Прошло 2 недели. На меня успели наорать, что я, видите ли, заставляю их работать. Оценщика я так и не видел, машину оценили по фотографии - 200 тысяч она стоит. Итого Страховая выплачивает примерно 300 тысяч из 500, потму что у меня на руках остается железо стоимостью в 200 - я могу его продать за 200 и получить недостающую до 500 тысяч сумму. Этот момент четко прописан в договоре КАСКО. Специалист отдела урегулирования убытков задумался:
- А знаете, давайте Вы отдадите машину нам? Где вы возьмете деньги на ремонт? И зачем Вам битая машина? Разве Вам будет приятно ездить на битой машине? (на этом месте я чуть под стол не упал - видел бы он мой прежний Пассат!) А мы Вам кредит закроем. На улице кризис, деньги сохраните.
Я пообещал подумать. К этому времени я успел свозить машину в Евро-Авто, где ремонт без подушек оценили в 170 тысяч. И я твердо знал истинное состояние железа - кузовня с радиатором и больше ничего.
Конец марта. Пошел в Сбербанк узнать, что они имеют сказать. Сбербанк мои проблемы волновали мало. У них на руках кредит, который остался без обеспечения, а это самое неприятное, что может быть. Но за мной не было долгов. Поэтому специалист (Роман его звали - дай Бог ему здоровья!) начал прикидывать что можно сделать. Во-первых, написали официальное письмо в Уралсиб с настойчивой просьбой все-таки починить машину, банк не возражает, если это будет не у официалов. Во-вторых, начали считать:
- на конец апреля мой долг по крдиту составлял 400 тысяч
- если машину отдавать страховой, то банк получает 500, кредит закрывается, 100 мне на руки; нет кредита, нет машины, нет даже возможности что-то купить, ибо кризис
- если железо оставлять, то Уралсиб будет платить 502 - 200 = 302 тысячи; нужно еще 100, чтобы закрыть кредит; банк на это не пойдет, потому что залог (машина) официально уничтожен.
Уралсиб официально отказался чинить машину. Выходило одно из двух - либо отдавать машину страховой, либо... либо найти 100 тысяч на закрытие части кредита и потом найти еще 170 тысяч на ремонт. По очень странному стечению обстоятельств, эти деньги у меня уже были.
Само собой, Уралсиб-у совсем не улыбалось отдать пол-лимона вместо моих 42 тысяч. Я бы тоже жался до последнего. Вероятно, был такой расчет - они получают легко битое железо за 500 тысяч, чинят его у дяди Васи тысяч за 50-60, потом продают за 500. Итого убытков меньше. Или еще как-то, не знаю. Хотя, кто им мешал отдать за ремонт тысяч 150 максимум, это по-любому меньше 300, котрые Уралсиб выплатил Сбербанк-у? Я бы им в благодарность через 2 месяца КАСКО продлил, а это уже было бы 60 тысяч, да еще ОСАГО... Странные люди там работают.
Какие выводы можно сделать из этой истории? IMHO.
1) Банально - читайте договор КАСКО до того, как его подписывать. Внимательно изучите за что, как и сколько Вам будут платить. На каких СТО можно будет чиниться? Узнайте на СТО, сколько Вы будете ждать.
2) Чем больше страховая компания, тем дольше они ворочаются. Уралсиб согласовывал мое дело не в Питере, а в голове в Москве - я ждал, пока документы туда дойдут, пока они решат, пока пришлют обратно... Возможно, чисто местная, региональная страховая сделала бы это намного быстрее. В Уралсиб-е мне прямо сказали - да, в договоре написано 3 недели, но Вы можете про это забыть. "Быстро только в ДТП попадают!" ("А деньги за КАСКО приходуются еще быстрее" - эх, надо было сказать!)
3) Перед покупкой полиса КАСКО хорошо бы придти в страховую и спросить менеджера, глядя ему в глаза - как именно и где будет происходить замена лобового? а притертое крыло? а еще одно лобовое? а страховой комиссар у меня будет? если нет, то как мне быть? а какие именно документы от ГАИ и с какими печатями? а если это будет за 3000 км от дома? а давайте-ка рассчитаем страховую сумму? Чтобы в стрессовой ситуации не гадать, а твердо знать.
4) Страховая будет делать ровно то, что написано в договоре с их печатью. Штампованная книжка - это беллетристика. Реальность будет отличаться от рекламы. Понятия и внутренние нормативы. Вы их не знаете и, по мнению страховой, знать Вам это не обязательно. Но можно постараться их узнать до подписания договора и внесения денег в кассу.
5) Халявы не будет. Банк не будет решать Ваши проблемы или рассматривать различные Ваши предложения. У кредита должен быть залог и у Вас не должно быть долга. Ваша кредитная история сделает общение с Вами более или менее комфортным, но банк никогда не пойдет Вам на встречу, если у Вас нет денег или, например, квартиры в новый залог.
6) Пока не закрыт кредит, необходимо четко соблюдать график платежей, что бы там ни случилось с машиной. "Я на машине не езжу из-за страховой, поэтому и платить не буду" - такие решения принесут только еще бОльшие проблемы.
7) Кредит - это не страшно, если помимо регулярных выплат Вы дополнительно откладываете на черный день. Желаю Вам, чтобы он не наступил.
.